沒錢買保險 這樣想就錯了！
不只窮人必買 愈有錢的人更需要

人生免不了大大小小的風險，沒錢的人更禁不起風險衝擊，對保險不能避買， 而是必買

「一家大小開銷都不夠了，哪來的錢買保險？、「我要存錢，不能多花錢在保險上。」、

「有錢人根本不怕沒錢看醫生，哪還需要買保險啊！」這些是你對保險的想法嗎？

沒錢買保險就不買，太有錢而不想買保險，這樣想就錯了。

保險專家要告訴大家的是「愈窮的人愈需要保險，愈有錢的人愈需要保險。」

國泰人壽副總經理劉大坤善於精算，是不折不扣的機率專家，連他都不得不承認，

「我們永遠不知道，意外跟明天哪一個會先到。」每個人都擔心不可預測的風險，

擔心萬一哪天遇到車禍、食安問題嚴重導致癌症發生率提高，

不想擔心受怕，就要透過投保「保險」將風險轉嫁給保險公司。

每個人遇到風險的機率 是一樣的

「打倒經濟拮据的人、家庭，往往不是遇到一次事故，而是缺乏保險意識。」

劉大坤說，對於認為沒錢就不買保險，或為了存錢不買保險的人，

必須先釐清2個保險觀念， 分別是風險與資產多寡無關、保險必買非避買。

首先，風險發生無關資產多寡，不管是有錢的人、沒錢的人，

都會面臨生、老、病、死的4大人生課題，

一定要思考如何分散醫療、重大疾病、殘廢、長期照護的風險。

其次，人生免不了大大小小的風險，沒錢的人更禁不起風險衝擊，對保險不能避買，

而是必買。畢竟對於手邊沒太多閒錢的人而言，在沒規畫保險保障的情況下，

一旦面臨重大疾病或殘廢，不僅收入中斷，也可能無法負擔龐大的醫療費用；

若是家中經濟支柱，可能導致原本經濟拮据的家庭陷入更嚴重的生計危機。

以保障為主　預算充足後再求好

富邦人壽總經理陳俊伴提出簡單保險規畫方程式「Want-Have=Need」，

建議大膽勾勒夢想藍圖，但必須了解現實和夢想之間的差距，才能得出可執行的目標。

劉大坤也提出務實的建議「先求有再求好」，不必強求保險保障一次到位，

依經濟狀況，逐步擴大保障範圍、拉高保障額度及拉長保障期間。例如，想擁有殘障、

身故保障，可優先考慮保費較便宜的意外險，以建立基本保障，接著透過定期壽險擴大

階段性保障範圍及保障額度，待預算較充裕後，再考慮投保終身壽險拉長保障期間。

有了基本概念後，劉大坤提醒選擇保單3 步驟，

1.看生涯階段風險，

2.看主要需求缺口，

3.是輔以預算進行規畫，

把握「以保障為主、保費負擔不過重」的原則。保費支出以不超過年收入十分之一為限，

以免保費負擔過重，反倒影響生活品質，甚至最後繳不出保費；若持續欠繳保費，可能導致保單失效。

陳俊伴提醒，保費規畫別忘先扣除生活基本開支、各類必繳貸款債務，

再依照個人能力預留保費開銷。相對於低所得、中產階級煩惱沒錢看病、

沒錢繳保費，高資產族群雖沒這些煩惱，但一樣不能少了保險。

高資產偏愛增額壽險、還本險資產傳承外還有節稅效果

劉大坤分析高資產族群的風險在於「資產保值」、「投資風險」，

首先是高資產族群因繼承或收入豐厚而累積高額財富，但如何確保可用於自己的退休生活、

如何將資產盡量完整地傳承給下一代，卻是頭痛的問題， 透過投保的保險商品並指定子女為受益人，

可降低通膨衝擊，達到資產傳承目的，還可同步享有節稅的附加價值。

其次，高資產族群往往同時兼有多種高風險投資理財規畫，例如股票、基金、

黃金或海外投資等，保險商品擁有進可攻退可守特性，並提供穩定金流收益兼壽險保障，

可適度分散投資風險。以目前市面上的保險商品來看，

高資產人士較常投資或用於資產傳承的保險種類有2，分別是增額壽險、還本險。

增額壽險提供的是資產保值功能，透過保險金額逐年遞增特性，

在微利時代可用於抵抗通貨膨脹；若選擇利率變動型商品，

在未來宣告利率看漲時，還可額外累積增值回饋分享金，伴隨著持有年期愈長，累積的保單價值愈高。

還本險則提供資產保值、資產傳承及分散投資風險的3大功能，

原因在於近幾年推出的還本險均設計為保戶可年年領取固定生存金，

享有穩定收益且具保值性，若是指定第二代或第三代兒孫輩作為生存金的受益人，

更可享受一張保單三代受惠的傳承特性，成為高資產族群首選。

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