信用貸款  
 
 
什麼是信用貸款?


信用貸款是一種以個人消費、子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款,
和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於不用提供抵押品,
也不需要保證人,因此相對的信用貸款利息會因為風險較高,而比擔保品貸款高!


而信用貸款顧名思義就是以個人信用為主的貸款商品,
一般來說,銀行查看客戶的信用狀況除了會參考本行的內部往來紀錄之外,
還會依據聯合徵信中心的聯徵報告(因此要如何提高信用評分來達到90%過件率,請參考)

再來就是看工作證明以及基本財力證明,畢竟申辦信用貸款,
銀行看重的是客戶有沒有還款能力來決定申貸的額度和利率

但各家銀行能接受的財力證明文件不盡相同,基本上大多為勞保證明、薪資轉帳證明、
扣繳憑單等,建議在申辦前,諮詢專業貸款經紀人的意見,
才不會貿然申請,浪費聯徵。

補充:
銀行接受度最高的證明文件是薪轉證明及扣繳憑單,
因為薪轉代表的是近期的收入,而扣繳憑單為一整年的總收入。

8家銀行的認定主要收入文件如下表所示:




(此圖擷取自:信用管理指南)


申辦信用貸款哪一間銀行的過件機率最高?


沒有一間銀行或貸款公司可以保證貸款一定過件
因為信用貸款需要詳細評估客戶的工作、薪資及負債總額等相關條件。
但只要客戶符合基本的申辦條件(基本條件有哪些?我有符合了嗎?請參考),
都是過了信用貸款的第一關。至於哪間銀行有什麼眉角需要注意!
到底該送哪一間銀行等艱難關卡?可以交給專業的貸款經紀人作完整分析,
再交由客戶決定是否申辦。即刻分析我的條件


申辦信用貸款可以貸多少金額?


一般來說銀行的撥款額度大約在月收入的6~15倍,
但這部分主要會參考客戶名下是否有負債,
以及客戶的工作條件、公司規模、信用狀況等因素。
不管如何都不會超過名下總負債22倍限制!

影響信用貸款利率及額度的因素有哪些?


(1)職業或公司規模:
銀行常會有對部份職業或公司,例如:軍公教,醫師或500大企業提供特別優惠方案,
若符合資格不旦容易申辦,也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定:
多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上,有些銀行甚至要求要1年以上,
這是因為:收入穩定性會直接性影響定期還款能力,從銀行的角度,
自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況:
金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍,
一般實際可貸額度約6~15倍,需視聯徵分數與銀行政策,
因此每次申請信貸時,銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途:
多數人會認為,找銀行貸款就是因為缺錢啊!
哪有需要理由,常不把貸款用途當一回事,但是,銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環,
審核要求也比想像的嚴格許多!
正規的貸款主要有兩種用途:
企業經營:店面裝修、購買原料、擴大經營等。
個人消費:買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況,都不是被允許的範圍,
一旦被銀行發現用途違規,可能會要求收回資金、或要您支付違約金,
嚴重的話還會觸及法律,都需特別小心。


信用貸款名目琳瑯滿目,包括匯豐銀行的閃光0.1%專案、花旗銀行的圓滿貸、
渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸,
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